Choroba przewlekła a ubezpieczenie turystyczne - zaostrzenia, limity i ciąża

Co OWU rozumieją przez chorobę przewlekłą

Każde towarzystwo ma własną definicję w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU), ale sens jest podobny. Choroba przewlekła to zwykle stan o długotrwałym lub nawracającym przebiegu, który został rozpoznany, był leczony albo dawał objawy jeszcze przed zawarciem umowy. Nie ma znaczenia, czy w dniu zakupu polisy czujesz się dobrze - liczy się to, że choroba już była.

W praktyce pod tę definicję wpadają np. nadciśnienie, cukrzyca, astma, choroby serca, tarczycy czy układu pokarmowego, ale także schorzenia leczone stale lekami. Część OWU dodaje warunek, że chodzi o choroby, z powodu których leczyłeś się lub byłeś w szpitalu w określonym czasie przed wyjazdem. Dokładne brzmienie sprawdź w definicjach swojej umowy.

Zaostrzenie a planowe leczenie

To najważniejsze rozróżnienie w całym temacie. Polisa turystyczna chroni przed tym, co nagłe i nieprzewidziane. Nie zastępuje ubezpieczenia zdrowotnego.

• Zaostrzenie lub powikłanie choroby przewlekłej - nagłe, niespodziewane pogorszenie stanu zdrowia, które wymaga pomocy lekarza w trakcie wyjazdu. Tę sytuację można objąć ochroną, zwykle dzięki klauzuli lub rozszerzeniu.
• Naturalny przebieg choroby - to, co przy danym schorzeniu jest przewidywalne. W typowych OWU nie jest objęte ochroną nawet po rozszerzeniu.
• Planowe leczenie i diagnostyka - kontrole, zabiegi, rehabilitacja, wyjazd w celu leczenia. Polisa turystyczna ich nie obejmuje, a jeśli celem podróży jest leczenie, umowy zwykle nie da się zawrzeć.

Granica między zaostrzeniem a przebiegiem choroby bywa w sporach kluczowa. Dlatego ważna jest dokumentacja od lekarza, który udzielał Ci pomocy za granicą: rozpoznanie, opis nagłego pogorszenia i zastosowane leczenie.

Osobne sumy i limity dla zaostrzeń

Nawet jeśli polisa obejmuje zaostrzenia chorób przewlekłych, rzadko działa to na tych samych warunkach co reszta kosztów leczenia. Typowe rozwiązania, które trzeba sprawdzić we własnej umowie:

• Brak ochrony w wariancie podstawowym - zaostrzenie jest wyłączone, a ochronę można dokupić jako rozszerzenie.
• Podlimit w ramach sumy kosztów leczenia - np. określony procent sumy albo osobna kwota, niższa niż suma główna.
• Ograniczony zakres świadczeń - np. tylko pomoc doraźna do czasu ustabilizowania stanu zdrowia, bez części usług assistance.
• Dodatkowe warunki - np. brak hospitalizacji z powodu tej choroby w określonym czasie przed wyjazdem albo brak przeciwwskazań lekarskich do podróży.

Porównując oferty, nie patrz więc tylko na sumę kosztów leczenia na pierwszej stronie polisy. Szukaj w OWU hasła "choroba przewlekła" i sprawdź, ile z tej sumy faktycznie przypada na zaostrzenie.

Co powiedzieć przy zakupie polisy

Przy zawieraniu umowy towarzystwo pyta o stan zdrowia - w formularzu online albo przez agenta. Kodeks cywilny (art. 815) zobowiązuje Cię do podania wszystkich znanych Ci okoliczności, o które ubezpieczyciel zapytał. Za skutki okoliczności zatajonych lub podanych nieprawdziwie towarzystwo co do zasady nie odpowiada.

Dlatego przed zakupem:

• odpowiedz na każde pytanie o zdrowie zgodnie z prawdą, także o leki przyjmowane na stałe,
• jeśli masz chorobę przewlekłą, wybierz wariant z klauzulą lub rozszerzeniem dla zaostrzeń,
• sprawdź, czy w OWU nie ma listy schorzeń wyłączonych całkowicie,
• zachowaj potwierdzenie odpowiedzi, które podałeś - przy sporze to ważny dokument.

Nie jesteś pewien, czy Twoje schorzenie to choroba przewlekła w rozumieniu OWU? Zapytaj przed zakupem, a nie po zdarzeniu. Opiekun może wskazać zapisy w OWU, które to rozstrzygają.

Leki i dokumentacja w podróży

Porządek w papierach ułatwia leczenie na miejscu i późniejsze rozliczenie z towarzystwem. Przed wyjazdem przygotuj:

• listę przyjmowanych leków z nazwami substancji czynnych i dawkami, najlepiej także po angielsku,
• aktualną dokumentację choroby - wypis, zaświadczenie od lekarza prowadzącego,
• leki w oryginalnych opakowaniach, w bagażu podręcznym, z zapasem na wypadek opóźnionego powrotu,
• numer centrum alarmowego z polisy - wiele OWU wymaga kontaktu z nim, zanim skorzystasz z pomocy.

Niektóre kraje mają szczególne zasady przewozu wybranych leków. Sprawdź je przed wyjazdem w informacjach dla podróżujących na gov.pl. O tym, co przygotować ze strony medycznej, porozmawiaj ze swoim lekarzem - ten tekst nie zastępuje porady medycznej.

Po powrocie przy każdym roszczeniu przydadzą się: dokumentacja z leczenia za granicą, rachunki imienne i potwierdzenia zapłaty.

Gdy choroba przewlekła nie jest objęta ochroną

Jeśli masz polisę bez klauzuli, a za granicą dojdzie do zaostrzenia choroby, towarzystwo może odmówić wypłaty. Koszty pomocy medycznej, pobytu w szpitalu i transportu do Polski zostają wtedy po Twojej stronie. To jedna z częstszych przyczyn sporów w ubezpieczeniach podróżnych.

W krajach Unii Europejskiej, EFTA i w Wielkiej Brytanii część kosztów może pokryć EKUZ - ale tylko w placówkach publicznych, na zasadach obowiązujących mieszkańców i bez transportu do Polski. Więcej o tym piszemy we wpisie EKUZ a ubezpieczenie turystyczne.

Jeśli po odmowie uważasz, że decyzja jest błędna, złóż reklamację do towarzystwa. Gdy jej nie uwzględni, możesz zwrócić się do Rzecznika Finansowego.

Ciąża w polisie turystycznej

Ciąża nie jest chorobą, ale w OWU ma zwykle własne zasady. Typowe zapisy, które trzeba sprawdzić we własnej umowie:

• ochrona obejmuje nagłe komplikacje i przedwczesny, nieoczekiwany poród, a nie prowadzenie ciąży, badania kontrolne czy planowany poród,
• koszty związane z ciążą często mają osobny podlimit w ramach sumy kosztów leczenia,
• ochrona działa zwykle do określonego tygodnia ciąży - w różnych OWU jest to inny tydzień, dlatego sprawdź datę powrotu względem tego terminu,
• opieka nad noworodkiem po porodzie za granicą bywa wyłączona albo ograniczona.

Jeśli planujesz podróż w ciąży, podaj to przy zakupie i poproś o wskazanie zapisów dotyczących ciąży. Porównanie różnych polis na wyjazd opisujemy na stronie ubezpieczenie turystyczne. Wybierasz się na narty? Zajrzyj też do wpisu ubezpieczenie na narty i sporty za granicą.