Dom
Ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania — co ubezpiecza najemca, a co właściciel
W wynajmowanym mieszkaniu są dwie osoby z dwoma różnymi majątkami pod jednym adresem. Właściciel ma ściany i to, co w nich na stałe, najemca — rzeczy, które przywiózł. Poniżej: kto za co odpowiada i jak rozłożyć polisy, żeby nie płacić dwa razy za to samo.
Trzy rzeczy, które można ubezpieczyć w jednym mieszkaniu
Polisa mieszkaniowa to w praktyce trzy osobne klocki. W wynajmie każdy z nich należy do kogoś innego:
| Klocek | Co obejmuje | Czyja sprawa |
|---|---|---|
| Mury i elementy stałe | ściany, podłogi, okna, zabudowa kuchni, instalacje, drzwi | właściciel |
| Ruchomości | meble, sprzęt RTV/AGD, laptop, ubrania, rower | ten, do kogo należą — zwykle najemca, ale meble właściciela to jego ruchomości |
| OC w życiu prywatnym | szkody wyrządzone innym: zalany sąsiad, uszkodzone mieszkanie właściciela | każdy za swoje działania — najemca za swoje, właściciel za swoje (np. awarię instalacji) |
Co ubezpiecza najemca
Swoje rzeczy
Ubezpieczenie ruchomości domowych obejmuje to, co jest Twoje: zalany laptop, skradziony rower z piwnicy, telewizor po przepięciu. Przy porównaniu ofert warto sprawdzić, czy polisa obejmuje kradzież z włamaniem (zwykle wymaga śladów włamania i określonych zabezpieczeń drzwi) oraz przepięcie — to dwie najczęstsze szkody w wynajmowanych mieszkaniach po zalaniu.
OC najemcy
To najważniejsza część polisy najemcy i najczęściej pomijana. Chroni Cię, gdy przez Twoje działanie ucierpi cudzy majątek: zapomniana wanna zalewa sąsiada z dołu, pęka szyba w piekarniku właściciela, pies drapie parkiet. Bez OC te koszty pokrywasz z własnej kieszeni — kaucja często nie wystarcza. Zwróć uwagę, czy OC obejmuje szkody w mieniu wynajmującego (część towarzystw wyłącza je z podstawowego zakresu i dodaje jako rozszerzenie „OC najemcy”).
Coraz częściej umowa najmu wprost wymaga od najemcy takiej polisy. Jeśli tak jest u Ciebie, sprawdź w umowie, jaka suma ubezpieczenia jest wymagana i czy właściciel chce widzieć polisę przed wydaniem kluczy.
Co ubezpiecza właściciel
Właściciel ubezpiecza mury i elementy stałe — od ognia, zalania, żywiołów — oraz ruchomości, które zostawia w mieszkaniu (meble, sprzęt AGD). Do tego OC właściciela: gdy pęknie rura w ścianie i zaleje sąsiada, odpowiada właściciel, nie najemca.
Dwie rzeczy, na które właściciele często się nabijają:
- Klauzula „mieszkanie wynajmowane”. Część OWU wymaga zgłoszenia, że lokal jest wynajmowany, a niektóre polisy przeznaczone dla mieszkań zamieszkanych przez właściciela wyłączają ochronę przy najmie. Sprawdź to przed zakupem, nie po szkodzie.
- Ruchomości właściciela a ruchomości najemcy. Polisa właściciela nie obejmuje rzeczy najemcy i odwrotnie. Jeśli obie strony myślą, że „to drugie” ma ochronę — nie ma jej nikt.
W skrócie: najemca — swoje rzeczy + OC najemcy (z zapisem o mieniu wynajmującego). Właściciel — mury, swoje meble + OC właściciela, z informacją w polisie, że mieszkanie jest wynajmowane. Kaucja nie zastępuje ubezpieczenia — pokrywa zwykle jedną szkodę i to niedużą.
OC najemcy to odmiana OC w życiu prywatnym - co jeszcze obejmuje i jak wybrać sumę, piszemy we wpisie OC w życiu prywatnym.
Jak nie płacić dwa razy za to samo
Najczęstszy błąd to dwie polisy z tym samym zakresem: najemca kupuje „ubezpieczenie mieszkania” z murami, których nie jest właścicielem, a właściciel „pełen pakiet” z ruchomościami, których nie ma. Wypłata i tak idzie tylko do faktycznego właściciela rzeczy, więc nadmiarowa część składki to strata. Przy porównaniu ofert podajemy zakres per klocek — wtedy widać, za co się płaci. Więcej o tym, co obejmuje ubezpieczenie domu i mieszkania, na stronie produktu.
Co przygotować do wyceny
- metraż i piętro, rok budowy budynku,
- czy jesteś najemcą, czy właścicielem (i czy lokal jest wynajmowany),
- orientacyjną wartość rzeczy, które chcesz ubezpieczyć,
- rodzaj drzwi i zabezpieczeń (ma znaczenie przy kradzieży z włamaniem),
- historię szkód z ostatnich lat, jeśli były.
Wynajmujesz albo wynajmujesz komuś?
Napisz, po której jesteś stronie — opiekun porówna oferty wielu towarzystw i rozpisze zakres per klocek, żebyś płacił tylko za swoje. Za porównanie nie płacisz.
