OC działalności dla JDG - kiedy jest obowiązkowe i co naprawdę obejmuje

Dlaczego przy JDG to ważniejsze, niż się wydaje

Jednoosobowa działalność gospodarcza to nie spółka. Nie ma osobnego majątku firmy - za jej zobowiązania, także za odszkodowanie dla klienta, odpowiadasz całym swoim majątkiem: oszczędnościami, samochodem, mieszkaniem.

OC działalności przejmuje ten ciężar. Gdy szkoda wynika z tego, co robisz w ramach firmy, odszkodowanie płaci towarzystwo - do kwoty zapisanej w polisie jako suma gwarancyjna.

Kiedy OC jest obowiązkowe

Dla większości jednoosobowych firm to ubezpieczenie jest dobrowolne. Obowiązek nie wynika z jednej ustawy, tylko z przepisów konkretnych zawodów. Kilka przykładów:

• Usługowe prowadzenie ksiąg rachunkowych (biuro rachunkowe) - art. 76h ustawy o rachunkowości. Polisa musi obowiązywać najpóźniej od dnia poprzedzającego rozpoczęcie działalności.
• Pośrednictwo w obrocie nieruchomościami - art. 181 ustawy o gospodarce nieruchomościami. Kopia aktualnej polisy jest załącznikiem do każdej umowy pośrednictwa.
• Architekci i inżynierowie budownictwa należący do izby samorządu zawodowego, w tym kierownicy budów - art. 6 ust. 2 ustawy o samorządach zawodowych architektów oraz inżynierów budownictwa.
• Adwokaci, radcy prawni, doradcy podatkowi, podmioty medyczne, rzeczoznawcy majątkowi, komornicy - Ministerstwo Finansów wymienia te grupy wśród zawodów z obowiązkowym OC.

Jeśli Twój zawód ma własną ustawę albo samorząd zawodowy, tam zwykle znajdziesz odpowiedź. Niezależnie od przepisów polisy OC coraz częściej wymagają też klienci - w umowach, zleceniach i przetargach.

Co zwykle obejmuje OC działalności

Polisa odpowiada za szkody wyrządzone innym w związku z Twoją działalnością albo mieniem, którego do niej używasz. W ofertach spotkasz dwa zakresy:

• OC deliktowe - szkody wyrządzone komuś, z kim nie łączy Cię umowa (art. 415 Kodeksu cywilnego). Przykład: przechodzień potyka się o sprzęt, który ustawiłeś na chodniku przed lokalem klienta.
• OC kontraktowe - szkody wynikające z niewykonania albo nienależytego wykonania umowy (art. 471 k.c.). Przykład: hydraulik źle podłącza pralkę i zalewa mieszkanie klienta. W wielu ofertach to osobne rozszerzenie, a dla usługodawcy często właśnie ono jest najważniejsze.

Firmy, które produkują albo sprzedają towary, spotkają jeszcze OC za produkt - za szkody wyrządzone przez wadliwy produkt już po tym, jak trafił do klienta.

Czego zwykle nie obejmuje

Listy wyłączeń różnią się między towarzystwami, ale kilka pozycji powtarza się w wielu ofertach:

• Rzeczy powierzone - sprzęt przyjęty do naprawy, auto w warsztacie, cudzy towar w Twoim magazynie. Często wymagają osobnego rozszerzenia.
• Czyste straty finansowe - strata klienta bez szkody na osobie ani w rzeczy, na przykład błąd w kodzie, przez który sklep internetowy klienta nie działał przez tydzień. Przy usługach IT, marketingu czy projektowania to pozycja kluczowa.
• Kary umowne zapisane w umowie z klientem.
• Szkody umyślne oraz szkody z ruchu pojazdów - od tych drugich jest OC komunikacyjne.
• Działalność spoza polisy - towarzystwo ubezpiecza to, co opisano w umowie. Jeśli robisz coś, czego tam nie ma, szkoda może zostać bez ochrony.

Na co patrzeć w ofercie

1. Suma gwarancyjna - górna granica wypłaty. Często jest osobny limit na jedną szkodę i na wszystkie szkody w roku.
2. Zakres - czy polisa obejmuje OC kontraktowe, a nie tylko deliktowe.
3. Rozszerzenia dopasowane do tego, co robisz: rzeczy powierzone, czyste straty finansowe, OC za produkt.
4. Udział własny - część szkody, którą pokrywasz sam.
5. Terytorium - ma znaczenie, jeśli pracujesz dla klientów za granicą.

Dlaczego OC działalności i OC w życiu prywatnym to dwie różne polisy, piszemy we wpisie OC w życiu prywatnym. Pozostałe ubezpieczenia dla firm, od majątku po flotę, opisujemy na stronie ubezpieczenia dla firm.